Словарь финансовых терминов
Простые объяснения терминов микрокредитования и финансовых услуг Казахстана. Всё, что нужно знать перед оформлением займа.
Быстрый ответ: Перед оформлением займа в Казахстане важно понимать ключевые финансовые термины: ГЭСВ (полная стоимость займа), АРРФР (регулятор), МФО (микрофинансовая организация), ИИН (ваш идентификационный номер) и скоринг (оценка кредитоспособности). Ниже вы найдёте подробные объяснения более 20 терминов, которые помогут разобраться в условиях микрокредитования.
А
АРРФР (Агентство по регулированию и развитию финансового рынка)
АРРФР — Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Это государственный орган, который регулирует и контролирует деятельность всех финансовых организаций в Казахстане, включая банки, МФО и страховые компании. АРРФР выдаёт лицензии микрофинансовым организациям и ведёт реестр лицензированных МФО. Перед оформлением займа рекомендуется проверить наличие МФО в реестре АРРФР.
Аннуитет (аннуитетный платёж)
Аннуитет — это способ погашения займа равными ежемесячными платежами на протяжении всего срока. Каждый платёж включает часть основного долга и начисленные проценты. В начале срока большая часть платежа приходится на проценты, а к концу — на основной долг. Аннуитетные платежи удобны тем, что сумма ежемесячного взноса не меняется, что упрощает планирование бюджета.
Г
ГЭСВ (Годовая эффективная ставка вознаграждения)
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения, которая отражает полную стоимость займа в процентах годовых. ГЭСВ включает не только процентную ставку, но и все обязательные комиссии и платежи. По законодательству Казахстана, МФО обязаны указывать ГЭСВ до подписания договора. ГЭСВ позволяет сравнивать реальную стоимость займов у разных МФО.
Д
Досрочное погашение
Досрочное погашение — возврат займа (полностью или частично) раньше установленного договором срока. По законодательству Казахстана, заёмщик имеет право на досрочное погашение без штрафных санкций, уведомив МФО за 30 календарных дней (если иное не предусмотрено договором). При досрочном погашении проценты пересчитываются за фактическое время пользования деньгами.
И
ИИН (Индивидуальный идентификационный номер)
ИИН — уникальный 12-значный цифровой код, присваиваемый каждому гражданину и резиденту Республики Казахстан. ИИН является основным документом для идентификации личности при оформлении финансовых услуг, включая онлайн-займы. Первые 6 цифр ИИН содержат дату рождения, 7-я цифра указывает пол и век рождения. ИИН указан в удостоверении личности гражданина РК.
К
Кредитная история
Кредитная история — это совокупность записей обо всех кредитах, займах и финансовых обязательствах гражданина, хранящихся в кредитных бюро Казахстана. Кредитная история включает информацию о суммах займов, сроках, своевременности платежей и текущей задолженности. Положительная кредитная история повышает шансы на одобрение займа и улучшает условия.
Кредитное бюро
Кредитное бюро — организация, которая собирает, обрабатывает и хранит информацию о кредитной истории заёмщиков. В Казахстане работают два основных кредитных бюро: Первое кредитное бюро (ПКБ) и Государственное кредитное бюро. МФО и банки обязаны передавать данные о выданных займах в кредитные бюро и проверять кредитную историю заёмщиков.
М
МФО (Микрофинансовая организация)
МФО — микрофинансовая организация, юридическое лицо, осуществляющее деятельность по предоставлению микрокредитов на основании лицензии АРРФР. МФО в Казахстане могут выдавать займы на сумму до нескольких миллионов тенге физическим и юридическим лицам. Все легальные МФО включены в реестр АРРФР Республики Казахстан.
Микрокредит
Микрокредит — небольшой займ, выдаваемый микрофинансовой организацией физическому лицу. В Казахстане микрокредиты выдаются на суммы от 10 000 до нескольких миллионов тенге, сроком от 5 дней до нескольких лет. Микрокредиты отличаются от банковских кредитов упрощённой процедурой оформления, быстрым решением и минимальным пакетом документов.
О
Овердрафт
Овердрафт — форма краткосрочного кредитования, при которой банк позволяет клиенту расходовать средства сверх остатка на счёте. В Казахстане овердрафт обычно привязан к зарплатной карте и автоматически погашается при поступлении зарплаты. Лимит овердрафта зависит от размера зарплаты и устанавливается банком индивидуально.
P
PDL (Pay Day Loan)
PDL (Pay Day Loan) — краткосрочный займ «до зарплаты», один из самых популярных продуктов МФО в Казахстане. PDL-займы выдаются на небольшие суммы (обычно до 150 000 тенге) на срок от 5 до 30 дней. Они отличаются максимальной скоростью оформления (5–15 минут) и минимальными требованиями к заёмщику. Первый PDL-займ часто предлагается под 0%.
PTI (Payment to Income)
PTI (Payment to Income) — коэффициент долговой нагрузки, показывающий отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к доходу заёмщика. В Казахстане АРРФР устанавливает максимально допустимый уровень PTI. Если PTI слишком высокий, МФО может отказать в выдаче займа, чтобы не допустить чрезмерной закредитованности заёмщика.
П
Пеня (штрафные санкции)
Пеня — штрафная санкция за несвоевременное погашение займа. В Казахстане размер пени регулируется законодательством: для микрокредитов штраф не может превышать 0.5% от суммы просроченного платежа в день, а общая сумма неустойки ограничена. Чтобы избежать пени, погашайте займ вовремя или уведомляйте МФО о задержке заранее.
Первое кредитное бюро (ПКБ)
Первое кредитное бюро — крупнейшее частное кредитное бюро Казахстана, основанное в 2004 году. ПКБ собирает данные о кредитных обязательствах граждан от банков и МФО. Каждый гражданин может получить свой кредитный отчёт один раз в год бесплатно через сайт ПКБ или приложение. Кредитный отчёт помогает контролировать свою кредитную историю.
Полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита — совокупность всех расходов заёмщика, связанных с получением и обслуживанием займа. Включает основную сумму долга, проценты, комиссии и обязательные платежи. В Казахстане полная стоимость кредита выражается через показатель ГЭСВ, который МФО обязаны указывать до подписания договора.
Пролонгация
Пролонгация — продление срока действия договора займа. Если заёмщик не может погасить займ вовремя, некоторые МФО предлагают пролонгацию — за дополнительную плату срок возврата продлевается на определённый период. Условия пролонгации (стоимость, количество продлений) зависят от конкретной МФО. Пролонгация помогает избежать штрафов за просрочку.
Р
Реестр МФО
Реестр МФО — официальный перечень микрофинансовых организаций, имеющих лицензию на осуществление микрокредитной деятельности в Казахстане. Реестр ведётся АРРФР и доступен на официальном сайте регулятора. Перед оформлением займа обязательно проверяйте наличие МФО в реестре — это гарантирует легальность организации и защиту ваших прав как заёмщика.
Реструктуризация
Реструктуризация — изменение условий действующего договора займа в пользу заёмщика, испытывающего финансовые трудности. Может включать уменьшение процентной ставки, продление срока займа, предоставление «каникул» по платежам. В Казахстане заёмщик вправе обратиться в МФО с заявлением о реструктуризации, если не может обслуживать долг на прежних условиях.
С
Скоринг
Скоринг — автоматизированная система оценки кредитоспособности заёмщика, основанная на статистических моделях и анализе данных. При подаче заявки на займ скоринговая система анализирует кредитную историю, возраст, доход, регион проживания и другие параметры. На основе скоринга МФО принимает решение об одобрении или отказе. Высокий скоринговый балл увеличивает шансы на одобрение.
Т
Тенге (₸)
Тенге (₸, KZT) — национальная валюта Республики Казахстан, введённая в обращение 15 ноября 1993 года. Все микрокредиты и финансовые операции на территории Казахстана осуществляются в тенге. 1 тенге = 100 тиын. Код валюты по ISO 4217 — KZT. Все суммы займов, процентные ставки и комиссии МФО указываются в тенге.
Э
ЭЦП (Электронная цифровая подпись)
ЭЦП — электронная цифровая подпись, используемая для подтверждения личности при электронных операциях в Казахстане. ЭЦП выдаётся Национальным удостоверяющим центром РК (НУЦ РК) и используется для подписания договоров займа онлайн, подачи налоговых деклараций и других электронных документов. При оформлении онлайн-займа ЭЦП или SMS-код заменяют рукописную подпись на договоре.
Разобрались в терминах? Подберите займ!
Заполните заявку за 2 минуты и получите до 500 000 ₸ на карту
Оформить заявку